Kredyty konsolidacyjne mogą być wyjściem awaryjnym dla osób, które przeszacowały swoje możliwości finansowe lub nagle znalazły się w kłopotach. Zaciągnęły kilka zobowiązań, ale nie są już w stanie ich regularnie spłacać. Dopóki nie dojdzie do opóźnień w spłacie rat, można zastanowić się nad połączeniem kredytów i pożyczek w jeden kredyt konsolidacyjny - Totalmoney.pl może pomóc Tobie w wyborze najlepszego rozwiązania. Prezentowany na tej stronie ranking takich kredytów pozwoli wybrać najatrakcyjniejszą ofertę kredytu konsolidacyjnego.
Kredyt konsolidacyjny – czym jest?
Konsolidacja to inaczej połączenie, a w terminologii bankowej kredyty konsolidacyjne oznaczają zobowiązania, które zaciąga się w celu połączenia innych kredytów lub pożyczek dotychczas spłacanych przez kredytobiorcę. W praktyce za pośrednictwem banku udzielającego kredytu konsolidacyjnego pozostałe zobowiązania klienta są spłacane przed czasem, a później pozostaje już tylko jedna rata kredytowa do spłaty.
Zaletą kredytów konsolidacyjnych jest to, że pozwalają:
- połączyć inne zobowiązania kredytowe,
- wydłużyć okres kredytowania,
- zmniejszyć ratę kapitałowo-odsetkową,
- uporządkować sytuację finansową klienta,
- pozyskać dodatkowe środki finansowe do dowolnego wykorzystania.
Wydłużenie okresu kredytowania przy kredycie konsolidacyjnym względem innych kredytów, jakie zaciągnął klient, powoduje zmniejszenie raty kapitałowo-odsetkowej, ale jednocześnie wzrost całkowitych kosztów kredytowania. Trzeba mieć to na uwadze przy ocenie stopnia atrakcyjności oferty na kredyty konsolidacyjne.
Banki udzielające kredytów konsolidacyjnych same ustalają, jakie zobowiązania finansowe kredytobiorców mogą połączyć i spłacić. Wśród nich zwykle wymienia się:
- kredyt gotówkowy,
- kredyt samochodowy,
- kredyt ratalny,
- kartę kredytową,
- pożyczkę gotówkową,
- kredyt mieszkaniowy itp.
Jeśli w ramach konsolidacji bank ma spłacić kredyt mieszkaniowy klienta z zabezpieczeniem hipotecznym, będzie wymagał ustanowienia takiego samego zabezpieczenia dla siebie. Wyróżnia się kredyty konsolidacyjne niezabezpieczone, przypominające kredyty gotówkowe, choć ze ściśle określonym celem, jak i kredyty zabezpieczone, m.in. hipoteką ustanowioną na nieruchomości mieszkalnej.
Dla kogo przeznaczone są kredyty konsolidacyjne?
Banki i firmy pozabankowe oferują klientom szeroką paletę różnego rodzaju kredytów i pożyczek. Klient może skorzystać z kredytów na samochód, na mieszkanie, na bieżąco zaciągać kredyt za pośrednictwem karty kredytowej oraz linii w rachunku bieżącym, a to tylko ułamek możliwości zapożyczania się. W efekcie może się okazać, że zacznie się gubić w spłacie dotychczasowych kredytów i pożyczek. Właśnie dla takich osób przeznaczony jest kredyt konsolidacyjny.
Kredyt konsolidacyjny nie jest przeznaczony dla osób, które mają już zaległości w spłacie dotychczas zaciągniętych zobowiązań. Nie jest to bowiem kredyt oddłużeniowy, ale konsolidacyjny, który ma ułatwić spłatę terminowo kredytów i pożyczek.
Zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego wymaga dostarczenia do banku dokumentów potwierdzających tożsamość i dochody klienta, jak i umów kredytowych wraz z harmonogramem spłaty zobowiązań, które mają podlegać konsolidacji. Bank wylicza zdolność kredytową klienta i sprawdza, czy na pewno stać go na kredyt i czy nie są wpisane do BIK-u jakiekolwiek opóźnienia w spłacie rat.
Jakie parametry wziąć pod uwagę podczas analizy rankingu kredytowego?
Dobrym źródłem informacji o aktualnych ofertach kredytów konsolidacyjnych są rankingi tworzone przez renomowane instytucje finansowe. U szczytu listy rankingowej znajdują się najtańsze kredyty konsolidacyjne, które zostały wytypowane z oferty bankowej pod kątem zadanych kryteriów. Określa się przy tym wysokość kredytu konsolidacyjnego, rodzaje konsolidowanych zobowiązań finansowych, czas spłaty kredytu.
Przy analizowaniu rankingu kredytów konsolidacyjnych szczególną uwagę trzeba poświęcić wysokości RRSO – rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania oraz wysokości całkowitej kwoty do spłaty. To dwa parametry świadczące o tym, z jakimi kosztami będzie wiązało się zaciągnięcie kredytu konsolidacyjnego. Oprócz nich w rankingu wskazuje się zwykle wysokość oprocentowania nominalnego oraz prowizję za przystąpienie do kredytu.