Zanim bank udzieli nam finansowania, musi sprawdzić, czy w ogóle będziemy w stanie później spłacić raty kredytów - bada w ten sposób poziom ryzyka finansowego. Niezależnie od tego, czy wnioskujemy o kredyt hipoteczny czy gotówkowy, zawsze kredytodawca weryfikuje naszą zdolność kredytową. Jest to zdolność do regulowania rat kredytu, który zaciągnęliśmy, wraz z odsetkami i zgodnie z tym, jaki okres spłaty kredytu wybraliśmy.
Po otrzymaniu wniosku, bank ocenia, ile wynosi maksymalna kwota kredytu gotówkowego, o jaką możemy się ubiegać. Aby to ustalić, bada sytuację finansową klienta. Od czego zależy zdolność kredytowa? Przede wszystkim przy jej ustalaniu bank bierze pod uwagę:
- uzyskiwane dochody - ich wysokości, ale także częstotliwość,
- stałe miesięczne koszty utrzymania,
- aktualne zadłużenie.
Oprócz powyższych bank sprawdza inne dane, które mogą mieć wpływ na spłatę zobowiązania. Zweryfikuje m.in.:
- wiek,
- stan cywilny,
- wykształcenie,
- stanowisko,
- liczbę osób na utrzymaniu,
- a także historię kredytową.
Aby dostać kredyt gotówkowy, musimy zatem mieć dobrą historię kredytową, a także stałe dochody, które pozwolą na pokrycie naszych miesięcznych wydatków oraz opłacenie w terminie rat kredytów.
Dostępność kredytu gotówkowego
Kredyt gotówkowy jest jednym z najpopularniejszych i najbardziej dostępnych dla klientów produktów bankowych. Każdy bank ma w swojej ofercie taki produkt. Jednak aby go uzyskać, klient musi spełnić pewne wymagania banku. Mogą się one nieco różnić w zależności od wnioskodawcy i instytucji finansowej, jednak zawsze bank bada podstawowe parametry. Przede wszystkim, jak wspomnieliśmy wcześniej, aby dostać kredyt gotówkowy, należy mieć pozytywną historię kredytową, a także odpowiednio wysoką zdolność. Otrzymanie finansowania głównie więc zależy od tych czynników. Na zdolność kredytową wpływają przede wszystkim nasze dochody, ich wysokość i częstotliwość, a także to forma zatrudnienia - czy jest to np. umowa o pracę czy o dzieło.
Zazwyczaj łatwiej uzyskać kredyt gotówkowy w banku, w którym mamy już konto. Instytucja taka ma bowiem dostęp do historii rachunku i widzi, czy jesteś rzetelnym klientem i masz regularne wpływy. Często ofertę takiego finansowania można znaleźć, logując się do konta osobistego.
Wysokość zarobków a kredyt gotówkowy
Aby nasz wniosek kredytowy został pozytywnie rozpatrzony, musimy mieć przede wszystkim odpowiednią zdolność kredytową. Ta natomiast jest mocno uzależniona od uzyskiwanych przez nas dochodów. Podczas weryfikacji wniosku, bank analizuje, skąd otrzymujemy wynagrodzenie, jakie jest jego źródło. Dodatkowo sprawdza jego wysokość i to czy uzyskiwane dochody wystarczą na spłatę rat kredytowych wraz z odsetkami i pokrycie miesięcznych wydatków oraz czy zobowiązanie nie wpłynie negatywnie na poziom życia kredytobiorcy. Dla kredytodawcy ważne jest zatem zarówno, ile klient zarabia, ale też ile wydaje. Banki zazwyczaj bazują przy wyliczaniu zdolności kredytowej na uśrednionych danych GUS, które pokazują wydatki związane z utrzymaniem. W gospodarstwach jednoosobowych wynoszą one średnio od 1 000 do 1 300 zł - każdy kolejny domownik podnosi ich wysokość o ok. 1 000 zł.
Ważne jest również to, czy mamy stabilne wpływy. A więc czy otrzymujemy je co miesiąc w określonym czasie i od jak dawna. Nie bez znaczenia jest też aktualna sytuacja ekonomiczna na całym świecie. Im gorsze nastroje, tym banki mają wyższe wymagania.
Nie ma jednej odpowiedzi na pytanie, ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt gotówkowy. Minimalne dochody potrzebne do uzyskania finansowania zależą od wnioskowanej kwoty, okresu spłaty, a także wewnętrznej polityki danego banku. Kredyt może uzyskać tylko klient, który zarabia na tyle dużo, żeby opłacić swoje wydatki i zobowiązania.
Koszty kredytu gotówkowego oblicz korzystając z kalkulatora kredytowego
Potrzebujesz dodatkowego finansowania i zastanawiasz się, czy dasz radę opłacić ratę zobowiązania? Możesz szybko porównać oferty kredytu z kilku banków, całkowicie online. Pomoże Ci w tym kalkulator rat kredytu gotówkowego.
To narzędzie, dzięki któremu obliczysz wysokość rat zobowiązania oraz całkowity koszt kredytu. Aby z niego skorzystać, wystarczy wpisać w odpowiednie pola, m.in.: kwotę kredytu, okres spłaty, oprocentowanie, prowizję, a także rodzaj rat. Narzędzie to w prosty sposób pomoże Ci porównać różne oferty finansowania i wybrać najtańszy kredyt gotówkowy. Profesjonalny i sprawdzony kalkulator raty kredytu znajdziesz tutaj: https://www.czerwona-skarbonka.pl/kalkulator-kredytowy/.
Czy możliwa jest niższa rata kredytu gotówkowego?
Ostatnie kilkanaście miesięcy dla kredytobiorców, zwłaszcza kredytów hipotecznych były dość trudne. Wszystko ze względu na rosnące stopy procentowe, a co za tym idzie - koszty zobowiązania. Jednym z rozwiązań takiej sytuacji i zabezpieczeniem się przed rosnącymi ratami kredytów, jest wybranie kredytu z oprocentowaniem stałym. W przeciwieństwie do oprocentowania zmiennego, tutaj rata jest cały czas taka sama, nie wpływają na nią decyzje NBP o podwyżce stóp. Jednak jednocześnie w przypadku ich obniżki, rata kredytów ze stałym oprocentowaniem również nie spadnie.
To, czy rata kredytu gotówkowego spadnie zależy więc od tego, jakie oprocentowanie i rodzaj rat (równe czy malejące) wybraliśmy, a także czy w najbliższym czasie NBP zastosuje obniżki stóp procentowych. Te ostatnie są zależne od sytuacji makroekonomicznej w kraju i nastroju na rynkach. W październiku 2023 r. Rada Polityki Pieniężnej obniżyła stopy procentowe NBP o 0,25 pp. i tym samym spały raty kredytów.
Jeśli obawiasz się o wysokość raty, zawsze przed zaciągnięciem finansowania sprawdź, ile wynosi Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, jakie oprocentowanie kredytu proponuje bank, a także zawnioskuj tylko o tyle środków, ile faktycznie potrzebujesz. Kalkulator kredytu gotówkowego pomoże Ci sprawdzić wysokość comiesięcznych zobowiązań.
Co wpływa na zdolność kredytową?
Zdolność kredytowa to główny wskaźnik brany pod uwagę przez banki przy rozpatrywaniu wniosku o pożyczkę. Ma na nią wpływ wiele czynników. Przede wszystkim są to nasze dochody - najlepiej oceniane jest wynagrodzenie uzyskiwane z tytułu umowy o pracę na czas nieokreślony.
Z kolei jeśli Twoja pensja składa się z podstawy i premii, to musisz wiedzieć, że nie wszystkie banki biorą ją pod uwagę. Znaczenie ma tu, czy premia jest przyznawana co jakiś czas, i jej wysokość jest uznaniowa, czy jest to stała premia.
Nie bez znaczenia dla naszej zdolności kredytowej są również miesięczne wydatki klienta. Mowa zarówno o innych zobowiązaniach, jak i rachunkach czy kosztach życia. Im wyższe są nasze wydatki, tym spada nasza zdolność kredytowa.
Na zdolność kredytową wpływa też to, czy wybierzemy raty równe czy malejące. W przypadku rat równych możemy uzyskać nieco wyższą kwotę kredytu niż w przypadku rat malejących. Tak samo jest z okresem spłaty. Im dłuższy wybierzemy, tym możemy więcej pożyczyć.