Polacy coraz częściej korzystają z kapitałów obcych, aby realizować swoje bieżące potrzeby. Zgodnie z danymi Komisji Nadzoru Finansowego z końca października 2019 r. wartość kredytów konsumpcyjnych wynosiła 178 mld zł. Stanowiło to 24% wartości całego portfela gospodarstw domowych. Według ankiety przeprowadzonej wśród bankowców w kwietniu 2019 r. klienci banków zaciągali kredyty gotówkowe głównie w celu realizacji większych zakupów konsumpcyjnych - 45% badanych wskazało samochód i sprzęt RTV i AGD (raport InfoKREDYT 2019). Osoby zainteresowane zakupem pojazdu powinny mieć świadomość, że w tym celu skorzystać mogą zarówno z kredytu gotówkowego, jak i samochodowego. Przedstawiamy różnice pomiędzy tymi rozwiązaniami.
Kredyt samochodowy - zobowiązanie na konkretny cel
Kredyty samochodowe są rozwiązaniem skierowanym do osób zainteresowanych zakupem pojazdu. Sama nazwą może być myląca, gdyż zobowiązanie tego typu z powodzeniem zaciągnąć można także na zakup innych pojazdów mechanicznych tj. ciężarówka, motocykl, przyczepa kempingowa czy łódź motorowa. Każdy bank, oferujący to rozwiązanie, określa katalog akceptowalnych przedmiotów finansowania. Kredyt samochodowy zaciągnąć można na pojazdy nowe i używane, jednak te drugie muszą spełniać kryteria wieku stosowane przez kredytodawcę np. Santander Consumer Bank finansuje zakup auta w wieku do 12 lat, przy czym w dniu spłaty ostatniej raty pojazd nie może być starszy niż 16 lat. Możliwy jest także zakup auta pochodzącego z zagranicy.
Kredyt samochodowy - kluczowe jest zabezpieczenie
Elementem który odróżnia kredyt samochodowy od innych zobowiązań konsumpcyjnych jest obowiązkowe zabezpieczenie, które ustanawiane jest przez bank na przedmiocie finansowania. Najczęściej stosowanym rozwiązaniem jest zastaw rejestrowy lub przewłaszczenie na zabezpieczenie. Oprócz tego kredytodawca oczekuje ustanowienia na swoją rzecz cesji z polisy AC kredytowanego pojazdu. Banki oczekują także depozytu karty pojazdu, co nie pozwala na sprzedaż samochodu, który nie został jeszcze spłacony przez kredytobiorcę.
Ważnym czynnikiem wpływającym na wartość i jakość zabezpieczenia jest sam przedmiot finansowania. Bank ocenia, czy określony pojazd ma wystarczającą płynność na rynku wtórnym i czy nie będzie kłopotów z jego sprzedażą w obliczu windykacji niesolidnego kredytobiorcy. Dlatego instytucje finansowe bardziej przychylnym okiem patrzą na popularne marki, starając się unikać pojazdów egzotycznych lub produkowanych na indywidualne zamówienie klienta. Oczywiście ostateczna decyzja banku podejmowana jest także na bazie innych przesłanek, jak sytuacja finansowo-ekonomiczna wnioskodawcy, czy możliwość zastosowania dodatkowego zabezpieczenia, więc sfinansowanie mniej płynnych pojazdów jest jak najbardziej możliwe.
Kredyt gotówkowy - większa swoboda i mniej formalności
Innym rozwiązaniem, pozwalającym sfinansować zakup samochodu, jest klasyczny kredyt gotówkowy. Jego niewątpliwą zaletą jest swoboda w wydatkowaniu otrzymanych od banku środków. Nikt nie oczekuje, aby kredytobiorca określił cel na jaki zaciąga zobowiązanie, ani tym bardziej nie musi on przedstawiać jakichkolwiek rachunków czy faktur potwierdzających potencjalny zakup. Do pozostałych zalet kredytu gotówkowego zaliczyć można uproszczone procedury (nie trzeba przedstawiać dokumentów związanych z dodatkowym zabezpieczeniem), dużą dostępność (oferowany jest przez niemal każdy bank), a także szeroki zakres kwot i okresów finansowania dzięki czemu łatwiej jest dopasować zobowiązanie do bieżącej sytuacji i potrzeb kredytobiorcy.
Oceniając zdolność kredytową wnioskodawcy bank opiera się głównie na jego comiesięcznych dochodach oraz kosztach, które dotyczą m.in. utrzymania gospodarstwa domowego, samochodu czy obsługi innych zobowiązań finansowych. Podobnie jak w przypadku kredytu samochodowego weryfikowana jest także historia kredytowa w BIK. Bank nie ocenia jednak rzeczowego zabezpieczenia, gdyż w przypadku kredytu gotówkowego takowe nie występuje. Mniej formalności to większa wygoda, niestety może mieć to przełożenie na mniej atrakcyjną cenę objawiającą się w postaci wyższego oprocentowania lub wyższej prowizji za udzielenie finansowania.
Zakup pojazdu - kredyt gotówkowy czy samochodowy?
Ostateczny wybór zależy od indywidualnych oczekiwań kredytobiorcy. Osoby ceniące sobie swobodę i szybki proces oceny wniosku będą bardziej skłonne sięgnąć po kredyt gotówkowy, nawet jeśli będzie to rozwiązanie potencjalnie droższe. Z kolei konsumenci zwracający szczególną uwagę na cenę będą bardziej przychylnym okiem spoglądać w stronę kredytów samochodowych. Należy przy tym pamiętać, że banki działając w warunkach wzmożonej konkurencji często pozyskują klientów dzięki swoim ofertom specjalnym. W konsekwencji mniej skomplikowany kredyt gotówkowy może okazać się tańszy od swojego samochodowego odpowiednika. Dlatego przed zaciągnięciem zobowiązania warto przeprowadzić gruntowne porównanie propozycji banków. Z pomocą przychodzą tu dostępne w sieci porównywarki, zestawienia i rankingi oferowane przez profesjonalne serwisy jak np. https://finanse.rankomat.pl/.